מתי (ואיך) לקחת משכנתא?

לפני שקונים דירה חדשה, במיוחד או זו הדירה הראשונה שלכם – צריך לחשוב על המשכנתא. מדובר בהלוואה בסכומים גדולים מאוד שניתנת בתמורה לשעבוד הדירה. זה לא אומר שצריך לעשות תואר במנהל עסקים כדי לקנות דירה ולקחת משכנתא, רק שכדאי להכיר את המצב הכלכלי שלכם ואת ההצעות שקיימות עבורכם בבנקים השונים.

גיוס ההון הראשוני

​קודם כל, תתכננו. תבדקו כמה חסכתם עד כה, במה שמכונה כיום בתחום – הון עצמי. בהתחשב בסכום וביכולת שלכם להחזיר סכום כל חודש, תבחנו אם זה הזמן הנכון עבורכם לקחת משכנתא. ״אני מאמין שכמה שתהיה חייב פחות ותוכל להתקיים בזכות עצמך – יותר טוב" מסביר אלעד בלנק, מומחה לחיסכון בתשלומי המשכנתא. "הבעיה היא שלצערנו, זה לא תמיד אפשרי אצל מרבית האוכלוסייה כשמדובר ברכישת דירה ראשונה למגורים״.

בלנק מציין שרוב האנשים שרוכשים דירה ראשונה למגורים נעזרים בהורים, ומוסיף נתון סטטיסטי מלקוחותיו: ״בשנים האחרונות כ-78% מהזוגות הצעירים שרוכשים נכס ראשון למגורים נעזרו בהורים בגיוס ההון הראשוני״. התמזל מזלכם וההורים שמו כסף בצד כדי שיהיה לכם קל יותר בעתיד? הרווחתם. בחלק מהמקרים ההורים הם אלו שרוכשים את הדירה, והילדים מחזירים להם סכום כל חודש, במקום להמשיך ולשלם שכירות ולהוציא כסף על בית של מישהו אחר.

>ברגע שהחלטתם היכן תגורו ומה מתאים לכם – אם אתם רוצים לחפש דירות למכירה בחדרה, דירות חדשות ברמת גן או אולי דירה למכירה בראשון לציון – ההון העצמי הוא המפתח הראשון והחיוני להגשמת חלום הדירה. ככל שתקדימו לרכוש אותה, כך תגדילו את ערך ההשקעה שלכם, בין אם למגורים מידיים או לטווח הארוך. הגורם המשמעותי הבא שיקבע מתי תוכלו לקנות דירה, הוא גובה ההחזר החודשי.

 

צילום: שאטסרטסוק

ההחזר החודשי: כמה שיותר גבוה, יותר טוב

באתר ״האוצר שלי״ מבית משרד האוצר, ממליצים שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על 25% מההכנסה שלכם, כדי שתוכלו לשמור על רמת החיים אליה אתם רגילים ותקחו בחשבון הוצאות לא מתוכננות. ״​משפחות רבות טועות לחשוב שהעיקר הוא לקבל משכנתא. בפועל, העיקר הוא להצליח לשלם אותה עד סופה״, מרחיב רימון חייט, מחבר הספר ״משכנתא יעילה״: ״לבנק אין סיכון, יש לו דירה למכור ולכסות את החוב. כלל האצבע של שליש מההכנסה כהחזר חודשי למשכנתא הוא ממוצע. אפשר לטבוע בבריכה עם עומק ממוצע של חצי מטר, ואפשר להגיע להוצאה לפועל ולעיקול עם החזר של שליש מההכנסה. על כל משפחה לבדוק כמה היא מסוגלת להחזיר בחודש ולא כמה הממוצע יכול להחזיר. לפי ההחזר החודשי אפשר לקבוע את המשכנתא״.

חשוב לבחור בתמהיל נכון, שיאפשר לכם להתמודד עם החזר משכנתא חודשי, אך יחד עם זאת יאפשר לצמצם את סך החזרי הריבית. בלנק מדגיש ש”החוכמה היא לבצע בירור צרכים מעמיק ולתכנן את המשכנתא כך שתיקח בחשבון את המשתנים הקונקרטיים לעסקה ולהעמיד תמהיל שעונה על חמשת הקריטריונים הבאים:

א. ינגוס בקרן ההלוואה במקסימום כבר מהחודש הראשון לתשלום ויקטין את החוב לבנק.
ב. גובה ההחזר יתאים לצרכים והיכולות הכלכליות שלכם.
ג. ההחזר יהיה כמה שיותר יציב לאורך השנים.
ד. יש אפשרויות לפירעון מוקדם בלי קנסות.
ה. המשכנתא מתוכננת לתקופה הקצרה ביותר האפשרית".

ההחזר החודשי ייקבע לפי התנאים הפיננסיים שאתם מצויים וצפויים להיות בהם. מומלץ לשמור על החזר חודשי גבוה ככל הניתן, כל עוד תעמדו בו, כדי לקצר את אורך חיי ההלוואה. זו הדרך הטובה ביותר לוודא שתשלמו פחות ריבית על המשכנתא. לפעמים זה אומר ללכת נגד מה שנראה נוח במבט ראשון, ולא להתחיל עם החזר נמוך שמשאיר כסף לחיסכון. במקרה כזה אולי תחסכו, אבל תפסידו עליו בריבית לבנק. למי שאין את הזמן או הכוח לנבור במעל ל-40 מסלולים שונים ושילוביהם, קיימת אפשרות להיעזר ביועץ משכנתאות. רק שימו לב שהוא חיצוני לבנק ובלתי תלוי.

זכרו שגם ״מיקוח״ היא לא מילה גסה בכל מה שנוגע למשכנתא. לגיטימי לקבל הצעות מכמה בנקים, להשוות בין ההצעות ולנהל משא ומתן על העמלה לפתיחת התיק ועל גובה הריבית.

באיזה גיל כדאי להתחיל?

גיל הלווים הוא פקטור משמעותי בבניית התמהיל. הבנקים נותנים משכנתאות למשך של עד 30 שנה. יש מי שמעדיפים לחסוך במהלך השנים אם זה מתאפשר, ובסופו של דבר לקחת הלוואה קטנה ולשלם הרבה פחות לבנק. אבל לרוב, משכנתאות ​על דירה ראשונה נחתמות בגילאים צעירים. ״זה שאפשר לפרוס בחלק מהמקרים ל-30 שנה מאחר ומדובר בזוג צעיר, לא אומר שזה בהכרח כדאי" מחדד בלנק. "הבחירה הנכונה תלויה באילוצים הפיננסים ובאורח החיים. אם כבר לוקחים הלוואה – רצוי להחזיר אותה כמה שיותר מהר. יש זוגות שלוקחים משכנתא גבוהה אך יכולותיהם הכלכליות מאפשרות להם לפרוס אותה לפחות מ-30 שנים״.
בכל מקרה, קחו בחשבון את עניין התזרים החודשי. בכל שלב בתהליך הזכירו לעצמכם שהמשכנתא היא האמצעי ולא המטרה, וחשוב לקחת אותה כשמגיעה הדירה הנכונה בפרוייקט המתאים, וכשאתם בשלב המתאים בחיים. כדאי לוודא שהדירה שאתם קונים נבנית על פי תו התקן של בנייה ירוקה, כדי לחסוך בעלויות השוטפות שיכולות להצטבר לסכומים נכבדים.

בשורה התחתונה – אם תיצמדו לטיפים האלו, תוכלו לקחת משכנתא ולהישאר רגועים:

  • זכרו שהון עצמי גדול יחסוך לכם על תשלומי הריבית בעתיד.
  • למדו את הנושא, או התייעצו עם מומחה.
  • התמקדו בתמהיל – הכירו את מסלולי המשכנתאות השונים.
  • העריכו באמת ובלי לייפות איזה סכום תוכלו להחזיר כל חודש
  • העדיפו להחזיר סכום גבוה כל חודש ולקחת משכנתא קצרה ככל הניתן
  • ערכו סקר שוק והתמקחו, אל תמהרו לקחת את המשכנתא הראשונה שמציעים לכם

ומה הלאה? אורזים בקלות עם המדריך שלנו

צילום: שאטרסטוק

איך בונים מגדלים?

מה ההבדל בין בניית בניין דירות עד 10 קומות, לעומת מגדל עם 30 קומות? חוץ מהגובה, יש עוד דברים שחברת הבנייה צריכה לקחת בחשבון כדי לבנות גורד שחקים איכותי למגורים, כזה שישמר את ערכו למשך שנים רבות.

על היתרונות של מגורים בבניין רב קומות רבות אתם יכולים לקרוא בראיון שערכנו עם אחת הדיירות. בניית מגדלי מגורים מתאימה להרבה ערים עם ביקוש גבוה. כשבונים לגובה אפשר לספק דירות חדשות להרבה אנשים ולהקדיש את השטחים הציבוריים לריאות ירוקות, לעסקים ולמתחמי בילוי ופנאי. ככל שהמגדל גבוה יותר, מייצרים סביבו שטח רחב יותר, כדי לאפשר מרווח נשימה.

צורת הבנייה והמחיה הזו נקראת עירוב שימושים, בה אותם רחובות ושכונות משמשים כמרכזי עסקים ומרכזי מגורים בו זמנית. כשהמגורים והעסקים הם במגדלים, יכולה להתקיים שכונה אנכית – הרבה אנשים שגרים באותו מקום ונפגשים בבתי העסק שמצויים למרגלותיו, וכן בבתי הספר או במרכזים הקהילתיים. המגורים במגדל משאירים מספיק שטח לקיום מרכזים חשובים במרחק נגיעה, כך שהכל נשאר קרוב לבית.

גורדי שחקים שבנויים תוך הקפדה על התקן לבנייה ירוקה בישראל ותקני איכות נוספים מאפשרת לדיירים לחיות יחד בנוחות, במבנים חדשים ואיכותיים, חסכוניים וירוקים. יש בערים ברחבי הארץ מגוון מגדלים, כאלו שמתנשאים ל-16 קומות, וגם גבוהים יותר שמגיעים ליותר מ-50 קומות. ההשערה היא שעם הזמן נראה יותר ויותר מגדלים גבוהים, בדומה לגורדי השחקים שקיימים כנורמה במדינות אחרות.

בנייה ייחודית למגדלים: בגלל הרוח

יש אתגרים בתכנון ובבנייה של מגדלי מגורים, כמו למשל ההכרח בשינוע חומרים לגובה רב. בחלק מהמקרים מרכיבים חלקים שלמים של המגדל על הקרקע, ורק אז מעלים אותם למעלה, במקום להרכיב אותם בגובה.

כדי לבנות לגובה כראוי, צריך להתחיל מהבסיס ולבנות את המגדל באיכות גבוהה עם שלד מתאים – למשל מבטון מזוין או פלדה – כדי לעמוד במשקל ובאיתני הטבע. הרוחות מתחזקות ככל שעולים לגובה, וזה עניין שיש לקחת בחשבון. לכן, נבנים מגדלים על יסודות עמוקים יותר מהרגיל, בשילוב חומרים קלים יחסית כמו אלומיניום וזכוכית. בדרך כלל בונים קומות שלמות ו"פתוחות" במגדלים, ולאחר שהן בנויות מוסיפים קירות פנימיים כדי לחלק את החלל ולנצל אותו באופן מיטבי לדירות.

התכנון והביצוע השונה נוגע גם למעליות. בדרך כלל הן יהיו רבות ומהירות יותר בגורדי שחקים מאשר בבנייני קומות רגילים. כדי להביא כל דייר ומבקר לדירה שלו בזריזות ובקלות יש מעליות שמגיעות לקומות ספציפיות, כדי לחסוך עצירות ביניים.

צילום: הדמיה

מגדלי מגורים מעולים מחייבים תחזוקה ברמה גבוהה

עוד אתגר שחשוב להיענות לו הוא נושא התחזוקה. במגדלים יש צורך בתחזוקה טובה ואיכותית למעלית, למערכות המיזוג, מערכות הובלת המים שמתאימות באופן מיוחד להנעת מים לקומות גבוהות, למערכות משוכללות של כיבוי אש, לניקיון, לאבטחה. אם יש במגדל חללים משותפים כמו בריכה, חדר כושר או חדר משחקים – גם להם חשוב לדאוג.

חשוב גם לקחת בחשבון את הסביבה שבה מקימים מגדל. המגדלים של שיכון ובינוי מאפשרים לקהילות שהם יוצרים להשתלב במרקם החיים בערים שבהן אנחנו בונים. אנחנו בונים תוך שימת דגש על בנייה ירוקה שמאפשרת לחסוך בחשמל ובמים ולשמור על איכות הסביבה ועל גישה מהירה לצירי תחבורה ולמרכזי הערים.

אם אתם מחפשים דירות חדשות ברמת גן, אחד הפרויקטים המרשימים שלנו הוא מגדל המגורים היוקרתי טיים טאואר. המגדל בן 38 הקומות נבנה במתחם הבורסה, ממנו הוא צופה על כל תל אביב. גם למי שמחפשים דירות למכירה בחדרה תוכלו למצוא אפשרות מרהיבה – במגדלי מגורים בני 18 קומות אותם אנחנו בונים בשכונת הפארק בעיר. אתם מוזמנים לבקר ולהתרשם.

צילום: הדמיה

ההדמיות בכתבה נועדו להתרשמות כללית בלבד ואין להסתמך עליהן לצורך קבלת החלטה לרכישה. גוונים וצבעים ו/או סוגי חומרים לרבות אלומיניום וחומרי ריצוף וחיפוי יכול ויהיו שונים בפועל. ההדמיות לא יהוו עילה לכל טענה או תביעה כלפי החברה ואת החברה יחייב אך ורק הסכם מכר, המפרט ותכניות מכר חתומים על ידה.

פרויקטים
פרויקטים

משרד מכירות

השאירו פרטים, ונחזור אליכם מתי שמתאים לכם

מעדיפים שנצור עמכם קשר?

השאירו פרטים, אחזור אליכם מתי שמתאים לכם

    עיקבו אחרינו: שיכון ובינוי - Shikun & Binui

    הי :) נשמח לענות על כל שאלה או צורך

    השאירו פרטים, נציגינו יצרו איתכם קשר מתי שמתאים לכם

      עיקבו אחרינו: שיכון ובינוי - Shikun & Binui